Законна ли комиссия за открытие и ведение ссудного счета банками?

Законна ли комиссия за открытие и ведение ссудного счета банками?
31 Июл / 2014

Для учета задолженности по кредиту банки открывают ссудные счета. Должнику необходимо, как известно, выплатить основную сумму по кредиту, а также проценты по нему.Несомненно, мы полагаем, что эти проценты включают в себя расходы банка по открытию и ведению ссудного счета, но по каким-то причинам банк требует с нас уплаты дополнительной комиссии. Иногда она взимается непосредственно при выдаче кредита, а иногда и ежемесячно. Так давайте же разберемся, законны ли на самом деле такие удержания?


Законна ли комиссия за открытие и ведение ссудного счета банками при заключении кредитных договоров?

Если мы обратимся к Гражданскому Кодексу, а именно к нормам, регулирующим кредитные отношения, то увидим, что закон предполагает лишь обязанность заемщика, помимо основной суммы долга, уплатить проценты, о чем писалось выше.Вместе с тем, в этих нормах не прописано, что условием заключения кредитного соглашения является оплата открытия ссудного счета в данном банке.

Однако, как известно, в Гражданском законодательстве закреплен и принцип свободы договора, т.е. стороны имеют право в договоре прописать тот факт, что диспозитивная норма (которая предоставляет сторонам право выбора модели своего поведения) применяться не будет, либо же, прописать условие, отличное от того, которое такая норма содержит. Получается,на первый взгляд, банк имеет право при наличии соответствующей строчки в договоре, взимать дополнительную комиссию.

Кстати, свои вопросы Вы можете направить нашему юристу по кредитным вопросам: возврат банковских комиссий.

Но принцип свободы договора ограничивается, поскольку положения соглашения не должны противоречить нормам закона – об этом прямо говорится в ГК РФ, а, следовательно, могут применяться и положения о ничтожности или оспоримости сделки. И если отдельная часть признается недействительной, то это не означает недействительность всего договора, если он все ровно был бы заключен без включения недействительной его части. А наличие в кредитном соглашении условия об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета напрямую нарушает права потребителя на свободный выбор услуг в данной кредитной организации, тем самым возлагая на него обязанность по уплате платежей, которые не предусмотрены законом для такого вида договора.

Отношения между потребителем-заемщиком и самим банком тут регулируются, прежде всего, Гражданским Кодексом и Федеральным Законом «О защите прав потребителей», где прямо прописан запрет обуславливать приобретение одних товаров, работ, услуг обязательным приобретением иных. Банки же зачастую забывают про эту норму, заранее прописывая в типовой форме договора условие об уплате данной комиссии, тем самым нарушая действующее законодательство. Также, в Кодексе об административных правонарушениях установлена ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей- в ч. 2ст. 14.8 – в качестве санкции предусмотрен штраф в размере от 1 до 2 тыс. руб. для должностных лиц, от 10 до 20 тыс. для юридических. При возникновении споров, банки апеллируют тем, что это всего лишь дополнительная услуга, которая необходима клиенту, но данное заявление, как вы понимаете, не имеет никакого законного обоснования.

Проанализировав многочисленные инструкции Центрального Банка РФ можно понять, что открытие и ведение ссудного счета — прямая обязанность банка, поскольку этот счет даже не является банковским, а всего лишь бухгалтерским, этот счет банку нужен, прежде всего, для собственного удобства. Но, несмотря на это, многие банки не хотят отказываться от дополнительного источника дохода и продолжают требовать уплаты подобных платежей. Иногда они даже придумывают новые названия для такой комиссии, чтобы обмануть доверчивого клиента. Получается, что такая комиссия взимается без законных к тому оснований, а это означает, что граждане, которые произвели подобные платежи, могут смело требовать возврата уплаченных сумм.

Необходимо обратиться в соответствующий банк с письменной претензией о возврате комиссии, а в случае неудовлетворения ваших требований — в Роспотребнадзор либо сразу в суд с исковым заявлением, содержащим требования о возврате уплаченных денежных сумм, а также требования компенсировать причиненный моральный вред и об уплате процентов за пользование чужими денежными средствами. Исковая давность по таким делам составляет 3 года, это очень важно, поскольку если вы будете требовать возврата комиссий, уплаченных свыше 3 лет, суд откажет вам в таком иске.

Исходя из собственного опыта нашей компании – лучше сразу в суд. Когда применяется претензионный порядок, банки не торопятся возвращать незаконно удерживаемые деньги, да и в суде они занимают довольно активную позицию – мол, заемщик сам изъявил желание уплатить комиссию. Но у судов это поддержки не находит.

На рассмотрение подобных дел уходит по 2-3 месяца, плюс необходимо время на вступление решения в законную силу. Если банк добровольно после вступления решения в силу денежные суммы не возвращает – нужно время на исполнительное производство, к делу привлекаются судебные приставы. Процесс, как видим, кропотливый, требующий времени и усердия. Но судебная практика по возврату комиссий за ведение ссудного счета стабильно положительна, в пользу истца взыскиваются немалые денежные средства, поэтому оно того стоит.

Если Вам понравилась эта статья, поделитесь ею с друзьями: